A inteligência financeira de uma pessoa está ligada à sua capacidade de lidar com o dinheiro. Em outras palavras, está ligada à sua capacidade de administrar os recursos financeiros que possui para obter o maior benefício possível com eles, tendo em vista seus objetivos pessoais, profissionais e familiares. Por essa razão, a inteligência financeira de uma pessoa está relacionada aos seus progressos pessoais e familiares e, quanto mais desenvolvida ela for, maior será o desempenho econômico e o desenvolvimento de um país.
No entanto, infelizmente os exames internacionais para medir o desempenho e comparar nações em diversas disciplinas - como o PISA (Programa Internacional de Avaliação de Estudantes) - mostram que, na média, o brasileiro tem um desempenho insatisfatório no tema educação financeira. Esse desempenho somado às oscilações e incertezas econômicas criam um ciclo vicioso difícil de ser rompido, levando ao endividamento e à desestruturação da vida financeira de indivíduos e famílias, o que termina por agravar ainda mais o cenário de desigualdade social.
No entanto, a indústria de serviços financeiros está passando por mudanças muito profundas, como a incorporação de diversas tecnologias (por exemplo, o dinheiro digital e novos meios de pagamento), a mudança de paradigma provocada pelo Open Banking e o surgimento de várias Fintechs. No centro de tudo isso, temos os avanços da inteligência artificial sendo incorporados e aos poucos assumindo um protagonismo nos serviços financeiros, com o objetivo inicial de aumentar a eficiência desses negócios.
Mas é num segundo momento, já iniciado por algumas empresas, que a inteligência artificial se tornará a principal protagonista do setor. Esse momento ocorrerá quando ela orquestrar essas novidades para tornar a vida financeira dos usuários do sistema mais inteligente, reduzindo os impactos da deficiência em educação financeira.
Essa é a nova corrida do ouro do setor financeiro, cujo vencedor se tornará o único aplicativo no celular que integrará todos os serviços financeiros que o cliente possui com diversas empresas, tais como: contas correntes, poupanças, investimentos, crediários, seguros, cartões de crédito e débito. Este é o desejo do jovem que está entrando ou entrará em breve no mercado de trabalho e passará a ter vida financeira própria: um único aplicativo que concentre todos os serviços financeiros de forma descomplicada.
Dentro desse único aplicativo, o usuário terá uma visão consolidada do total de dinheiro que possui, mesmo que ele esteja espalhado por diversas contas correntes de diversas instituições financeiras e, ainda, o total de crédito disponível, seus empréstimos pessoais, dentre outros serviços. Com todo esse conhecimento sobre os usuários, incluindo o padrão de recebimentos e de despesas, o aplicativo utilizará inteligência artificial para otimizar o fluxo de caixa de cada usuário de forma personalizada, buscando maximizar seu poder de compra, reduzir o risco de inadimplência e garantir uma saúde financeira saudável no curto e no longo prazo. Com isso, esse único app irá fidelizar seus clientes, pois se tornará seu assistente financeiro pessoal, permitindo inclusive ao usuário colocar metas de economia para a compra de ativos, como a casa própria.
Como braço direito do consumidor, esse assistente financeiro selecionará automaticamente e em tempo real o melhor cartão de crédito incluído na carteira digital integrada ao telefone celular do cliente para ser utilizado naquela transação, considerando aquilo que trará o melhor retorno para ele. A título de exemplo, a inteligência artificial automaticamente selecionará o cartão de crédito cujo vencimento da fatura se dará após um recebimento esperado pelo cliente, evitando o pagamento de juros; ou ainda, se o cliente tiver recursos disponíveis, a inteligência artificial selecionará o cartão de crédito cujo vencimento da fatura se dará o mais longe possível, com o fim de usufruir da remuneração dada pelo capital numa aplicação de curto prazo. E esta aplicação, dependendo do perfil do cliente, poderá ser a compra de uma ação para realização do lucro em 15 dias, baseada em indicativos fortes de valorização encontrados pela inteligência artificial sem a intervenção do cliente.
Além disso, esse assistente financeiro terá o conhecimento de todas as promoções e acordos entre os meios de pagamentos, bancos e estabelecimentos comerciais para a obtenção de vantagens para seus usuários. Atualmente, diante das inúmeras promoções que exigem cadastro e tempo para serem compreendidas, é impossível aos usuários conhecerem todos os benefícios que seus cartões de crédito e instituições financeiras oferecem, todavia o assistente financeiro, conhecendo os hábitos de consumo do usuário, conseguirá automaticamente selecionar os serviços que oferecem o maior benefício em cada ocasião. Por exemplo, se uma pizzaria oferecer 50% de desconto na pizza ao utilizar um determinado meio de pagamento, o app automaticamente utilizará esse meio de pagamento no momento em que seu usuário for pagar a conta; ou então utilizará um cartão de crédito que triplica o número de milhas acumuladas, caso a meta do usuário seja realizar uma viagem internacional no final do ano.
Há outras possibilidades e conveniências que esse novo paradigma trará ao setor financeiro, tais como o fracionamento automático de um pagamento entre múltiplos cartões de crédito para aproveitar o limite disponível em cada um deles, ou complementar o valor necessário para a compra por meio da contratação de um empréstimo pessoal em tempo real, o que poderá ocorrer através de um crédito pré-aprovado ou ainda através de serviços de BNPL (buy now, pay later).
Com o aumento da inteligência financeira dos clientes, as empresas se beneficiarão com o crescimento do planejamento e, consequentemente, do poder de compra de seus clientes. Ademais, esse novo paradigma de serviços financeiros inteligentes e integrados poderá tornar-se um dos grandes aliados para o cumprimento dos Objetivos de Desenvolvimento Sustentável (ODS) das Nações Unidas, principalmente os de número 1 e 10, que almejam a "Erradicação da Pobreza" e a "Redução das Desigualdades", respectivamente.
Estamos vivendo um momento singular na história com o desenvolvimento tecnológico acelerado impulsionando uma grande transformação organizacional nos negócios e na sociedade. Essa singularidade está permitindo a conciliação de interesses que parecem antagônicos. Com isso, estamos tendo a oportunidade de redesenhar os negócios para que eles gerem mais contribuições sociais positivas e, ao mesmo tempo, sejam mais rentáveis e sustentáveis no longo prazo.
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